La amenaza del infraseguro en la comunidad de propietarios

Con los meses de lluvia que hemos pasado es inevitable hablar de los seguros de las comunidades. Ya tratamos el tema en Las lluvias organizaron la fiesta del agua en la comunidad y en El seguro de la comunidad, ¿qué cubre?,¿es obligatorio?; pero en las últimas semanas nos surge otra duda trascendental ¿qué es el infraseguro en la comunidad de propietarios?

Porque puedes pensar que esos es una rara avis que poco va contigo. O puedes pensar que es un palabro que nos acabamos de inventar. Error a las dos afirmaciones anteriores. El infraseguro existe y es un riesgo para muchas comunidades.

¿Qué es un infraseguro en la comunidad de propietarios?

Un infraseguro es una póliza cuya suma de lo asegurado es inferior a su valor real. Un ejemplo fácil: un edificio de un millón de euros asegurado por 600.000. Y sí. Pasa… El porqué lo vamos a ver más adelante.

Otra forma de infraseguro es contar con una póliza que sí, que el valor puede estar bien, pero las coberturas no se ajustan a la realidad de la finca. Como hemos apuntado en otras ocasiones. Las coberturas del seguro multirriesgo de la comunidad de propietarios deben ajustarse a las condiciones de la finca. Es por eso que los mejores seguros para comunidades de propietarios son aquellos que proceden de un estudio previo de características y necesidades.

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Hay que prestar atención a los pequeños detalles, como el número de coches asegurados en el garaje, los metros cuadrados, las calidades de las instalaciones, etc.

¿Cuáles son los casos más habituales de infraseguro?

• Insuficiente importe del valor del bien asegurado. Este sería el primer caso que hemos nombrado anteriormente: la finca tiene el valor que tiene. Cara al seguro, mejor pasarse por lo alto que por lo bajo.
• Menor número de metros cuadrados asegurados. Este caso también es habitual. Si tienes zonas ajardinadas, trasteros, plazas de garaje, etc., también deben figurar en el seguro. Hay una relación directa: forman parte de la comunidad, están en el seguro. Eso es así.

¿Cómo afecta un infraseguro a un siniestro en la comunidad?

Ya lo hemos repetido en innumerbles ocasiones: todos somos muy buenos hasta que pasa algo. Tu seguro es la caña, el importe de la póliza es bajita y con eso te basta. Hasta que pasa algo…. En caso de siniestro, si la comunidad de propietarios tiene un infraseguro pueden pasar dos cosas en función del daño:

• Si el daño es parcial, también lo puede ser la respuesta del seguro. Lo normal es que la compañía aseguradora aplique una regla proporcional. Te cubrirá el siniestro en la proporción que tengas asegurada la finca. Por ejemplo: si la finca está asegurada por un 80% de su valor, ese mismo porcentaje aplicarán para resarcir los daños.
• A ver, ya sabemos que el daño total es improbable, pero que se lo digan a los que han sufrido un incendio, por ejemplo. Aquí te explicamos todo sobre los sistemas de protección contra incendios. Improbable pero posible. Al caso, se aplicará sólo al valor total asegurado. ¡Ah!, ¿qué es menos? Claro, por eso hablamos de infraseguro.

¿Por qué hay infraseguros en las comunidades de propietarios?

Vamos a tratar tres casos claros:

El primero es la intencionalidad absoluta. Existe una guerra de precios en las compañías de seguros. Las comunidades de propietarios, por su parte, son proclives a beneficiarse de esa guerra de precios y cambiar de seguro en cada junta ordinaria. Estos hechos no son ni buenos ni malos (o no vamos a entrar en ese debate). Son así y ya está. Ahora, partiendo de esa premisa, es más fácil ofrecer una póliza barata para la comunidad de propietarios si obviamos unos cuantos euros en su valor. O unos cuantos metros cuadrados. ¿Qué dices que tenía garaje? Vaya… eso no aparecía en la póliza…

El segundo es despiste. En su momento le trasladamos a la compañía de seguros las características de la finca y se nos olvidó hablarles de los trasteros.

El tercer caso es una cuestión de mercado. Las pólizas hay que actualizarlas porque el mercado inmobiliario también se actualiza. Bien porque nuestra finca se haya devaluado con los años (esto cada vez pasa menos) o bien porque según han pasado los años su valor haya aumentado. El valor de la finca debe reflejarse en el seguro, que luego todos queremos que nos lo paguen.

Cómo podemos prevenir las consecuencias de un infraseguro

Si tu comunidad de propietarios tiene un infraseguro conscientemente para minorar los gastos en las primas, no hagas nada. Así lo queréis, hay poco que decir.

Si no sabéis si lo tenéis o no, contrastad la póliza con las características de la finca. Ayudaos de los datos del catastro. Una opción un poco chusquera es que pidáis un estudio a otra compañía de seguros.

Una vez verificado que lo vuestro es infraseguro, poneos en contacto con vuestra compañía de seguros. Comunicadles por escrito vuestras sospechas y solicitad una revisión de la póliza. Sí, tendréis que pagar un poco más al año. Es lo que tiene.

A partir de ahí vuestra compañía puede hacer dos cosas: revisar los importes o hacerse los suecos. También las hay que contestan otra cosa que no tiene nada que ver. Si ese es el caso, redactad un e-mail en el que pidáis de forma explícita una confirmación de que el total de la comunidad está cubierto en caso de siniestro. Si contestan que sí, seguiréis pagando poquito y tendréis material del bueno si hay que ir a juicio. Lo más probable es que no lo hagan.

Si la compañía no responde. No lo penséis mucho. Cambiaos de compañía. Es mejor curarse en salud. En Micomuniweb tenemos profesionales dedicados a los seguros. Estudian las características de la finca y te ofrecen las mejores pólizas adaptadas a vuestras necesidades. ¡Consúltanos!